РКО для ИП и ООО. Где открыть счет? Как выбрать банк для бизнеса?

Кажется, что бизнеса в нашей стране становится все больше. Еще два года назад, когда я начинал звонить и предлагать открыть РКО своего банка, ИП или юр.лица нормально реагировали. В редких случаях приходилось слышать негатив после своего приветствия с упоминанием слова «банк». Реакция ваша вполне закономерна, и я вас прекрасно, по-человечески, понимаю. Сейчас, банков где ИП или юридическое лицо может открыть расчетный счет больше, чем когда-либо. Все предлагают «выгодные» тарифы для ИП и ООО и называют себя «лучшими» банками по обслуживанию предпринимателей.

Когда банки стали активно привлекать ИП на открытие РКО?

В 2017 году расчетный счет для вновь или впервые зарегистрированных индивидуальных предпринимателей  (ИП) прощупывали максимум 5 банков. Многие думали, что это нормально, так и должно быть. Все слушали, какие тарифы на РКО есть в том или ином банке. Сейчас, конечно, звонков в первый и второй день после вашей регистрации, по моему опыту, порядка 20-30 в день. Можно сойти с ума! Все банки предлагают самые выгодные тарифы на счет для ИП и юридических лиц. Как же выбрать? Какой банк действительно лучший для предпринимателя?

Однако, продавец холодных продаж в банке, далеко не самая благодарная или легкая работа. Нам тоже сложно.

Ведь, умней вы, как предприниматели, не стали. Наоборот, очень часто вы вообще ничего не понимаете. Даже иногда считать получается слабо, но присутствует огромное ЭГО «как это какой-то мальчишка говорит мне что я не прав»! «До свидания» — самая мягкая форма вашего ответа. Правы ли вы?  С каких пор открытие расчетного счета в банке перестало вызывать вопросы? Неужели нет желания сравнить тарифы банков для ИП или организации и выбрать лучшее предложение осознанно?

Какой банк для ИП выбрать в 2019-2020 году ИП и ООО?

Я остановлюсь на первой пятерке банков для бизнеса. По моему мнению, в 2019-2020 году именно эти банки превзойдут всех в открытие счетов на РКО предпринимателям и юридическим лицам. Укажу в порядке убывания, какой банк я слышу на вопрос «Вы выбрали банк?».

  1. Сбербанк («Легкий старт»)
  2. Тинькофф («Простой»)
  3. Альфа банк (Просто 1%)
  4. Точка банк («Необходимый минимум»)
  5. ВТБ, ПСБ (Промсвязьбанк)

Есть и другие хорошие, местные банки в регионах, которые вы выбираете на открытие РКО. Однако банки-лидеры непросто так вливают кучу денег в узнаваемость. Вы о них слышали, реклама работает— факт. Чем больше рекламы, тем выше ваша лояльность на входе. Логично.

Как выбрать банк для ИП или ООО правильно?

В этот список банков для РКО можно отнести и другие, но 90% ИП выбирают именно их. Причем каждый второй скажет именно Сбербанк. Там есть тариф (Легкий старт), где все бесплатно. А еще он «самый надежный», у него лицензию не отнимут и вообще там удобно, потому что он через дорогу. Странно, а разве любой банк не коммерческая ли организация? Там люди так же зарабатывают деньги, а не занимаются благотворительностью. В рекламе сказали, что «все бесплатно» — верю на слово.

Неправильно вы мыслите. Неправильно.

Сбербанк для РКО действительно хорош, нет никаких сомнений в этом. Но правда ли там все бесплатно? Правда ли, что тариф «Легкий старт» будет хорош именно под ваш вид деятельности ИП и тем более ООО? Ваш оборот?

Во-первых, выбирая банк для малого бизнеса (своего ип или ооо), давно пора забыть о слове «надежно». Любой банк надежный, чья лицензия защищена АСВ (агентством по страхованию вкладов). Индивидуальный предприниматель — это не юридическое лицо (ООО). Это значит, что ваши деньги застрахованы на 1.4 млн рублей по закону. Можете быть спокойны в выборе банка на открытие счета для ИП. Интернет банк это или банк с отделениями важно, чтобы лицензия банка была в АСВ. Именно она вас страхует, а не имя банка или его отделения.

Пример: отзыв лицензии у банка Югра, отделения которого, опечатали на утро после ее отзыва. Прийти и «порешать» с глазу на глаз не получится. Более того, единицы из вас будут держать деньги на расчетном счете. В большинстве случаев деньги моментально будут переведены на вашу дебетовую карту. Так же надежнее, верно?

Во-вторых, интернет банки — это неплохо, это очень круто и удобно. Зачем ходить в отделения, если вы можете все решить, не выходя из дома, офиса, машины и т.д. Это банковский ноу хау, это реальный прорыв в сфере банковского обслуживания предпринимателей. Мы ведь смотрим как живут в Европе? Там малый бизнес обслуживается именно так. Однако, если это вам приносит дискомфорт – ваше право. Выбор банков где можно обслуживать РКО для ИП и ООО огромен. Но, отсекать сразу банк «который потом не найдёшь, мнимый, в интернете» не стоит. Поверьте, очень многие ИП и юридические лица выбирают именно эти банки.

В-третьих, в большинстве случаев, тариф с абонентской платой будет выгоднее тарифа без оплаты. Если смотреть по факту затрат на обслуживание РКО в месяц. Выбирая банк,  для открытия РКО ИП или юр.лица необходимо считать все вместе и не попадаться в психологическую ловушку слова «бесплатно». Бывает так, что один из самых дорогих тарифов на расчетный счет одного банка, в совокупности всех затрат, выйдет дешевле бесплатного тарифа в другом.

Кроме того, не все банки берут абонентскую плату с предпринимателя в месяц, когда вы счетом не воспользовались. Нет движений по счету, нет абонентской платы за тариф.

Какой банк для открытия РКО выбрать именно мне?

Очень сложно ответить на этот вопрос однозначно. Нужно учитывать одновременно ряд основных факторов:

  1. Комиссия за снятие или перевод на карту

Пожалуй, главным для ИП является снятие/перевод заработанных средств себе на дебетовую карту. Каков беспроцентный лимит по самому дешевому тарифу на РКО? Ведь платить банку комиссию за свои заработанные не хочется. Вы же налоги заплатили, не так ли?

Действительно, по закону, после уплаты налогов, вы можете перевести себе на карту или снять сколько угодно денежных средств. Это правда. Но нет закона, который ограничивает банки устанавливать эту комиссию в тарифах на обслуживание РКО для бизнеса. Одно другому не противоречит. Снимайте бесплатно сколько дают, нужно больше – извините, комиссия. Почти у всех банков «бесплатных денег» на дешевом (выгодном) тарифе тысяч 150. Конечно, при условии перевода на свою же карту в этом банке. Единицы дают распоряжаться данным лимитом на любые карты.

  1. Платежи

На этот пункт обычно смотрят редко. Если вы точно понимаете, что внешних платежей в пользу юридических лиц (ООО) или ИП будет от трех, обязательно надо считать и эти расходы на РКО. Иногда необходимо учитывать и перевод на свою карту как платежку. Тут у некоторых банков появляется соответствующий  пункт. Нужно понимать, приветственные ли платежки по тарифу на РКО или обновляются каждый новый месяц! Особенно важен данный пункт для ООО. Как правило юр.лица делают много платежей. Вопрос снятия наличных — второстепенный и необязательный.

  1. Терминал (эквайринг) для ИП и ООО

Почти каждый банк для ИП предлагает торговый эквайринг для вашего бизнеса. Но какой банк предлагает лучшие условия? Как выбрать банк если нужен только терминал? Скажу сразу, там где его предлагают бесплатно — открывайте договор на РКО и берите лупу. Платить вы будете однозначно. Учтите, что существует ещё целый ряд факторов. Процентная ставка по терминалу (часто зависит от тарифа), плавающая она или фиксированная, пакетное ли это подключение и т.д. Если вы, как ИП, только начинаете, многое упирается в оборот. На него могут быть так же зашиты комиссии в договоре. Поймите, невыгодно банкам давать бесплатный терминал под оборот в 100 тысяч. Банк купил это оборудование, заложил туда расходы, нужно отбивать либо объемами от % ставки, либо комиссиями.

  1. ВЭД (валютный счёт для работы с иностранными контрагентами)

Здесь тоже все не так однозначно. Если по простому, то у всех банков для бизнеса плюс-минус одинаково. Конечно, платить за него не стоит. Это дополнительный счёт к рублевому-основному. Как правило для ИП или ООО валютный счет — бесплатный.

Для тех ИП или юридических лиц кто отправляет валюту (импорт) важно понимать, помимо валютного контроля в 0.12-0.18 (сколько стоит платёжка?), часто она не фиксированная и зависит от суммы перевода. Это редко выгодно, потому что для микроплатежек зашит минимальный порог.

Для тех ИП, кто получает деньги в валюте (экспорт), гораздо проще. Платится просто валютный контроль.

Самый главный, определяющий фактор — это конвертация рубль-валюта и обратная операция. Данная конвертация осуществляется всегда через основной рублевый счёт. Важно, по какому курсу происходит конвертация. Обязательно должен быть курс ММВБ. Это реальный курс на данный момент времени на бирже.

Спред – это сколько банк при конвертации по курсу ММВБ накручивает в качестве комиссии. Он измеряется в копейках на единицу валюты. Очень часто именно спред является определяющим фактором при выборе банка для ИП или ООО. Кто-то открывает РКО в банке, чтобы получать валюту за оказанные услуги. Например разработчики ПО. Для такого типа бизнеса спред и конвертация по курсу ММВБ должны быть критериями №1.

Пример конвертации: на счет поступило 5000$, вы хотите их вывести на свою карту в рублях. Курс ММВБ 65 руб. за 1$. В среднем спред у банков около 50 копеек.

Таким образом, для вас доллар, при конвертации стоит 64.5 руб. Математика проста: 5000$*65=325000 руб. (без спреда). 5000$*64.5=322500 руб. 2500 руб. заработал банк. А если еще и курс не ММВБ…

Думаю, понятно, если вы наоборот покупаете валюту, 50 копеек нужно прибавлять, а не отнимать как в примере выше.

Выбирая банк для внешнеэкономической деятельности для ИП или юр.лица уточняйте спред и считайте. Возможно, стоимость тарифа на РКО в банке будет смущать. Но выгода от валютного счета в банке перекроет все издержки.

  1. Кредит на развитие бизнеса

Это всегда довольно неприятный вопрос, ведь в действительности единицы банков предоставят ИП или ООО кредит сразу. Как правило, кредит на развитие бизнеса очень рискованная инвестиция для банков. Есть такие банки. Но условия будут мягко говоря «не очень». Будет либо «космическая» процентная ставка, либо под залог движимого или недвижимого имущества, что всегда отталкивает. Реальнее картина выглядит так: вам предлагают поработать от 3-6 месяцев. Показать какой-то оборот, затем взять выписку по расчетному счету вашего ИП или ООО и на ее основании банк рассмотрит для вас кредит. Мне всегда казалось, что если сумма не большая (в пределах миллиона) проще взять кредит как обыкновенное физ. лицо. Его скорее вам одобрят на основании справки 2-ндфл.

  1. Онлайн бухгалтерия для ИП

Бухгалтерия для ИП. Пожалуй, лучшая услуга для предпринимателя. Бухгалтер – это дорогое удовольствие, особенно когда вы на упрощенке (6% усн) или патенте. Вроде бы несложно, но нужно, чтобы кто-то все это делал. Здорово, когда есть родственник-бух, который может решить данный вопрос за вас. Но он есть не у всех. Для тех кто не хочет рисковать и вести бухгалтерию самостоятельно, есть онлайн бухгалтерия в банке. Банки могут прийти на помощь. Взять под контроль все операции по счету, формируя и отправляя за вас всю необходимую отчетность. Конечно, это стоит денег. Но, как правило, это на порядок дешевле чем наемный человек. Проще взять онлайн бухгалтерию для ИП в банке и закрыть вопрос сразу.

Но и тут есть вопрос, у какого банка лучшая бухгалтерия для бизнеса? Подводных камней масса. Очень важно, чтобы в услугу входила сверка с налоговой. Только это дает вам гарантию, что налоговая не вернет вам ваши декларации на доработку или просто наложит приостановление за в буквальном смысле недосчитанные копейки. Там все четко. Лучше на копейку больше, ошибаться нельзя. Нужна надежная, правильная бухгалтерия в банке для ИП, которая перед отправкой сделает сверку с ФНС. Желательно чтобы бухгалтерия в банке была бесплатной, но я таких банков не знаю. Онлайн бухгалтерия — платная услуга, но она того стоит.

  1. Федеральный закон 115 

Ох, это самый любимый федеральный закон, на основании которого, банк может хорошенько заработать за все свои бесплатные периоды обслуживания. Стройка, опт, монтажные работы, все те виды деятельности, которые предусматривают объемы или наличную оплату, чаще всего это коснётся именно эти ИП и ООО.

Суть проста, работайте честно. Если банк в рамках своего отдела комплаенс или налоговая с помощью Росфинмониторинга, заподозрят у вас сомнительные операции, ждите неприятное сообщение или звонок о приостановлении работы счета ИП или урезание лимитов по счету РКО до выяснения. Далее выкатят огромный список документов, подтверждающих те или иные операции и дадут дедлайн. Самое неприятное, что вы можете работать честно, а вот ваш контрагент нет. Попадаете по цепочке. Часто, даже честный предприниматель или организация не могут собрать столько документов вовремя.

На самом деле закон хороший, нужно бороться с транзитными счетами и обналичиванием («обнал»). Банкам это действительно важно. ЦБ жестко контролирует данный вопрос. Банки не рискуют дабы не лишиться лицензии. Не предоставили документы вовремя или они не понравились банку, имеется пункт в договоре, позволяющий в одностороннем порядке закрыть счет по 115ФЗ ИП или ООО и удержать комиссию от 15-20% от остатка. Как показывает моя практика, многие банки активно используют данный пункт. Хороший остаток на момент блокировки счета по 115 ФЗ с лихвой окупит все издержки банка. Если 2 года назад данный пункт был редкостью, сейчас он есть почти в каждом договоре на РКО. Благо есть банки, кто отпускает с миром, наказывая на комиссию только откровенный обнал.

Заключение

Подводя итоги, хочется отметить, писать в общем о РКО в банках, обслуживающих малый бизнес ИП и ООО можно еще очень-очень много. Нужно сравнивать предложения банков для предпринимателей, считать математику реальных расходов по каждому банку именно под ваш вид деятельности. Важно знать ОКВЭДы, оборот, нужен или не нужен терминал, ВЭД, спецсчет. Оказываете ли вы как ИП услуги или занимаетесь продажами. Оптовые продажи или розничные. Может это интернет торговля или торговля с другой страной. Все индивидуально.

Если ваш друг, как ИП работает с альфа банком на тарифе 1% по розничной торговле, с терминалом и его все устраивает. А вы собираетесь открыть ИП по грузоперевозкам. Далеко не факт, что РКО от альфа банка, лично для вас будет лучшим решением. Или вы как ИП или ООО работаете с точка банком по тем же грузоперевозкам с оборотом в 200 тысяч и всем довольны. Далеко не факт, что банк точка будет лучшим решением для розничной торговли вашего друга. Бывают ситуации, когда необходимо иметь несколько расчетных счетов в банках. Например, в оптовой торговле, дабы разделять контрагентов и диверсифицировать риски. В случае когда один из счетов попал под приостановления можно воспользоваться резервным РКО. В целом для ООО рекомендуется открывать 2 расчетных счета в банке.

Будьте внимательны при выборе банка на расчетно-кассовое обслуживание вашего ИП или ООО. Это должен быть осознанный вами выбор. Не всегда бухгалтер подскажет вам банк лучший для вас. Зачастую это будет банк, в котором ваш бухгалтер имеет агентский договор и будет вознагражден за ваше привлечение. Деньги за обслуживание своего РКО в банке платите вы. Значит справедливо участвовать при выборе лучшего банка для своего ИП или юр.лица с выгодным для вас тарифом на РКО.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *