Почему банки могут отказать в открытии расчетного счета ИП и ООО?

Сейчас можно встретить громогласные заявления о том, что для малого бизнеса в России все двери открыты. А также прикладываются максимальные усилия для упрощения жизни предпринимателям. Но на практике ситуация выглядит несколько иначе. Отказы в открытии расчетного счета для ИП или ООО становятся все более распространенным явлением. Есть инструкция ЦБ, дополняющая 115 федеральный закон. Именно она дает банкам возможность отказывать желающим оформить у них РКО по ряду причин.

Одно из самых востребованных оснований для отказа в открытии счета для ИП в банке, является подозрение в отмывании денег. Проанализируем, насколько можно спрогнозировать и предотвратить возможный отказ со стороны банка. Так же, в данной статье, будет предоставлен перечень банков, наиболее лояльных к бизнесу при открытии расчетного счета.

Какие законы должны знать предприниматели?

Деятельность банков в сфере открытия счетов регулируется определенным набором законодательных актов. Ниже будут приведены наиболее значимые из них.

 

Документ Комментарий
ГК ст.846 «Заключение договора банковского счета» Гражданский кодекс обязывает банки заключать договор с юридическим лицом и ИП, изъявившие желание открыть счет. Отказ без должного обоснования – вне закона. Любой клиент вправе обратиться с заявлением на открытие счета, а банк может дать только обоснованный отказ.
ГК ст. 445 «Заключение договора в обязательном порядке» На принятие решения финансовому учреждению отводится тридцать дней с момента получения заявления с сопроводительными документами. Если срок истек, а ответа нет, на банк можно подать в суд на принудительное заключение договора.
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»  

Относится к базовому документу, на который банки опираются, отслеживая деятельность заявителей. Игнорирование данного закона, может привести к отзыву лицензии со стороны Центробанка. В шестой статье описан перечень условий, достаточных для начала финансового мониторинга операций по счету. Этот же закон позволяет сделать вывод о степени легальности деятельности. Исходя из этого принять решение о возможности открытия счета.

Инструкция ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов» Ключевая инструкция. Определяет принцип открытия и закрытия банковских счетов всех типов. Включает в себя перечень документов, которые нужны для открытия рко, правильному оформлению карточки, где будут оттески печати и подписи.
Внутренняя инструкция самого банка Базируется на основе положения Центробанка РФ. Он описывает принципы и методику внутреннего контроля банка. Прописывает признаки сомнительной сделки.

Из таблицы следует, что клиент, получивший отказ от банка, может опираться в споре на Гражданский Кодекс. Но, на стороне финансовых учреждений – положения Центробанка.

Причины отказов банка в открытии расчетного счета для ООО или ИП

Комплаенс банка отказывает потенциальным клиентам по определенным причинам. Как правило, они являются общими для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Ниже о них подробней.

  1. Юридический адрес.

    В интернете куча предложений о продаже фиктивных юридических адресов для регистрации ООО. Многие идут на встречу таким предложениям и покупают адрес. В результате, возникают случаи массовых регистраций компаний по идентичному адресу. Чтобы не попасть в число жертв мошенников, адрес можно предварительно проверить на сайте ФНС. Данные на этом сайте обновляются еженедельно. Поэтому банк пристально изучает информацию о юридическом адресе клиента.

  2. Проблемы с документацией.

    Пакет документов четко прописан каждым банком. Он может быть более расширенным, чем утвержденный Центробанка. Весь перечень доступен для ознакомления на сайте финансового учреждения. Если клиенту необходимо, его высылают на почту менеджеры банка.

  3. Нарушение процедуры открытия рко.

    Для оформления расчетного счета необходимо личное присутствие. Нужно прийти в отделение лично. Или встретится с представителем на нейтральной территории. Иначе последует отказ.

  4. Плохая репутация.

    Банк отправляет предпринимателей в свой черный список. При этом не уведомляя их об этом. Причин может быть много. Например: подозрительная кредитная история клиента. Блокировка счетов за неуплату бюджетных отчислений и прочее. Иногда причины не линейные и понять их логику затруднительно. Финансовые учреждения синхронизируют свои черные списки с аналогами налогового мониторинга. Чтобы попасть в этот реестр нужно вести экстремистскую деятельность. Можно пострадать даже если предприниматель имел деловые отношения с кем-то из этого списка. В любом случае, черный список у каждого банка свой. Поэтому можно пытать счастья в разных учреждениях.

  5. На лицо характерные признаки фирмы-однодневки.

    На этот момент всегда обращено пристальное внимание. Если сомнительный бизнес ведется через таких юр.лиц. Признаки подобных компаний следующие:

  • размер уставного капитала минимальный – 10 тыс руб;
  • регистрация юридического лица была осуществлена по недействующим удостоверениям личности;
  • в федеральную налоговую службу сдавалась нулевая отчетность;
  • ООО имеет всего одного учредителя, которые работает еще и главбухом.
  1. Случайность скоринга банка.

    Бывает, что решение банка выглядит необоснованным. Все документы у заявителя в порядке. Никаких проблем с законом не было. А пакет документов в полном порядке. Тогда можно предположить, что отказ обусловлен статистикой. Все банки ощущают на себе давление Банка России. Именно ему они отчитываются о проценте отказа в открытии РКО. Если данный показатель покажется Центробанку незначительным, финансовое учреждение может быть обвинено в недостаточном противодействии нелегальной деятельности. Чтобы проверить не стали ли вы жертвой статистики, необходимо просто продолжить обращения в другие банки. Если там также будет отказ в открытии расчетного счета, значит причины более серьезные.

Почему Сбербанк отказывает в открытии счета ИП или ООО?

Данная финансовая структура является крупнейшей на рынке банковских услуг. Половина акций Сбера принадлежит государству. На практике, открытие в нем счета юридического лица или ИП представляет непростую задачу.

Причина в том, что, чем выше статус банка, тем меньше он прикладывает усилий для наращивания клиентской базы. Репутация для Сбербанка уже заработана. Поэтому он может ее спокойно монетизировать. Ведь он самый надежный банк РФ. Остальные участники рынка в менее выигрышном положении, из-за угрозы чисток со стороны Центробанка.

В частности, отзыв лицензии у 12 банка страны по активам — Югры и возможная ликвидации. Данная ситуация еще больше утвердила предпринимателей в перспективности сотрудничества со Сбербанком. Подытоживая вышесказанное, можно сделать следующие выводы:

  • Проблем с клиентами у Сбербанка нет и не предвидится. Поэтому он может позволить себе достаточно значительный процент отказов в открытии расчетного счета.
  • Репутация для крупного банка важнее всего. Минимальный намек на сомнительность и нечистоплотность клиента приведет к отказу.
  • Сбербанк акцентирует свои ресурсы на обслуживании крупного бизнеса. Он не распыляет усилия на индивидуальных предпринимателей и мелкие организации.

Существуют ситуации, когда открытие счета для ИП и ООО именно в Сбербанке становится единственным решением. Государственные учреждения часто обязывают представителей бизнеса. Если ИП или ООО хотят работать с ними, тогда необходимо иметь счет именно в этом банке. Если ИП или организация не планирует работать с госсектором. Тогда можно обратиться в любой другой банк на открытие расчетного счета.

В каких банках редко отказывают в открытии расчетного счета ИП или ООО?

Нужно сделать важную оговорку. Не существует банка, который, рискуя своей лицензией, пойдет на оформление счета очевидно сомнительному клиенту. Если все документы и репутация потенциального клиента в порядке, можно обратиться в список лояльных банков. Именно они приводятся ниже:

  1. Точка

Данный банк на слуху у многих. За счет активного рекламного продвижения своих услуг в сети Интернет. Его главная особенность заключается в возможности удаленного обслуживания клиентов. Без офлайновых отделений. Позиционирует себя на рынке, как наиболее открытый банк для представителей малого бизнеса и ИП. Существует гибкая система ставок на обслуживание счета. Один из самых удобных интерфейсов интернет-банка. Выгодные тарифы на РКО для ИП и ООО от 0-2500 руб. Полный анализ банка тут.

  1. Тинькофф

Основан Олегом Тиньковым. В самом начале был ориентирован только на кредитование. Профильная деятельность сейчас – кредитные карты для физических лиц. Дистанционный банк для представителей бизнеса. Является инновационным продуктом, который должен завоевать доверие у клиентов. Для наращивания базы юридических лиц, Tinkoff Bank разработал выгодные тарифы на РКО.

Тестирование расчетного счета бесплатно в течении 2 месяцев. В это предложение входит и обслуживание расходных и приходных операций. Все они выполняются удаленно. За каждым владельцем счета закрепляется персональный менеджер. Это помогает комфортно решать возникающие вопросы. Денежные средства на счет можно вносить, используя терминалы. Подробнее о банке тут.

  1. Модульбанк

Первый банк в стране, работающий только с малым бизнесом и ИП. Полностью дистанционный сервис. Все продукты для ИП банк разрабатывает сам. Имеют собственную онлайн-кассу и бухгалтерию для юридических лиц с сотрудниками и ИП. Круглосуточная поддержка в чате мобильного приложения и в любых соц. сетях.

  1. УБРиР (уральский банк)

Это один из самых старых российских банков. Он обладает репутацией надежного финансового учреждения. Счета, открытые в нем, можно использовать для участия в государственных тендерах. Для оформления расчетного счета, достаточно одного посещения отделения банка. Среди преимуществ выделяется продуманная тарифная сетка. Удобное приложение для мобильных устройств. А так же возможность открытия зарплатного проекта на выгодных условиях.

  1. ДелоБанк

Дочерний банк СКБ. Банк с надежной лицензией и выгодным тарифами для юр.лиц и ИП. Среди плюсов необходимо отметить широкую тарифную сетку для ИП. А так же круглосуточный сервис поддержки предпринимателей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *